受新冠肺炎疫情影响，全球经济循环迟缓，我国的经济发展也受到波及。“赖账经济”近年来出现蔓延扩散、花样翻新的势头，主体不仅包括各类企业，还涉及越来越多个人金融消费者；不仅局限于银行贷款，还波及保险、资本市场、网贷平台等领域；不仅是单个人或机构的个别行为，还以“代理投诉”“征信修复”等名目成为一门生意，甚至形成反催收产业链。产生恶化信用环境、动摇市场信心、扰乱经济和金融秩序等不良后果。近几年来，我国共新增失信被执行人1578万。2020年，全国新增失信被执行人249.84万。2020年首次将“打击恶意逃废债”写入全国两会的政府工作报告中，2021年底中央召开的经济工作会议特别强调要强化契约精神，有效治理拖欠账款和逃废债行为。

“赖账行为”严重违法且具有极大的社会危害性。一方面,这已成为金融资产安全运行的一大隐患,另一方面,还严重破坏了社会信用制度,损害金融秩序之间正常的信用关系, 给社会造成了极大的道德风险,最终加大经济交易成本。

为此，建议：

(一)完善金融立法,制止“赖账行为”。建议人民银行总行提请立法机关将恶意拖欠账款和逃废债的行为纳入犯罪范畴, 在《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国刑法》关于金融刑事犯罪专章中, 要与时俱进增加制裁、惩处、打击悬空、逃废、拖欠等“赖账行为”的法律条款,《中华人民共和国民法典》也应对恶意拖欠账款有相应的处治措施，明确恶意拖欠账款和逃废债是侵占、贪污、挪用国家、集体及相对债权人财产的违约和失信犯法行为。

(二)建立纠偏机制，金融机构多方配合,共同维护债权人利益。各地人民银行牵头, 各商业银行配合, 对近年来“赖账经济”情况展开调查, 彻底查清“赖账行为”并登记造册, 建立和完善“赖账行为”黑名单制度,各金融机构在开户、存款、贷款和结算等方面实行联合制裁。

(三)加强人民银行的金融执法,努力营造和维护金融业公平竞争的环境。各级人民银行要加强对金融机构现场和非现场监督检查,及时发现和查处金融机构的违规经营行为,促使金融机构依法合规开展业务的同时,更好地发挥金融行业自律组织的作用,坚决制止金融机构间不公平的竞争,为制止、打击“赖账行为”创造良好的内部环境。

(四)全面推行“绿标签”制度。建立金融、司法、公安等多部门治理协调机制，出台专项整治办法，综合施策，标本兼治，加强对违法违规网络群组的治理，落实“零容忍”要求，从严打击“赖账经济”，清除市场经济毒瘤，提高威慑力和精准度，优化金融生态环境。

(五)强化舆论监督,加大宣传力度,营造全社会共同关心和支持打击“赖账行为”工作的良好局面。进一步加强公众教育和风险提示，提高消费者的风险意识和鉴别能力，宣传市场经济和信用经济的关系,加强对全社会以重建和强化信用观念为重点的金融法律、法规的宣传,增强社会诚信意识和金融安全意识，建立正向激励机制，全面树立信用观念，全方位营造诚实守信、公平竞争的市场环境。